Polnischer Deal. Seit wann gibt es ein Darlehen ohne Einlage?

Eines der Flaggschiffprogramme der polnischen Ordnung, das vor einigen Monaten von der gesamten Vereinigten Rechten angekündigt wurde, war das so genannte Darlehen ohne Anzahlung, genauer gesagt, die Garantie dieses Beitrags durch die Bank Gospodarstwa Krajowego. Im November dieses Jahres wurde das Gesetz vom Sejm verabschiedet, und vor einigen Tagen wurde es von Präsident Andrzej Duda unterzeichnet. Worin bestehen die Beitragsgarantien? Wer kann mit einem Wohnungsbaudarlehen rechnen, für das die Staatskasse eine Garantie übernommen hat? Wann werden die BGK-Garantien in Kraft treten?

Der polnische Deal und eine Hypothek ohne Eigenbeitrag

Das polnische Verordnungsgesetz geht davon aus, dass im Falle von Personen, die kreditwürdig sind, aber nicht die von den Banken geforderten 10 oder 20 % des Immobilienwerts aufbringen können, das Unternehmen des Staatsschatzes, in diesem Fall die Bank Gospodarstwa Krajowego, als Bürge für diesen Beitrag, genauer gesagt für die Rückzahlung dieses Betrags, fungiert. Es ist nämlich unschwer zu erkennen, dass die Tatsache, dass die BGK die Bürgschaft für die Darlehensnehmer übernimmt, nicht bedeutet, dass sie einen Beitrag zu der Immobilie leistet. Es sind die Kunden der Bank, d.h. die Kreditnehmer, die weiterhin verpflichtet sind, 100 % des Wertes der Immobilie zurückzuzahlen + natürlich die Kreditzinsen und die damit verbundenen zusätzlichen Kosten.

Die Höhe der Bürgschaft, die die Bank Gospodarstwa Krajowego gewähren kann, darf 100.000 PLN und gleichzeitig 20 % des Wertes der Wohnung nicht überschreiten. Der maximale Wert der Immobilie, mit dem im Falle einer Bürgschaft für den Eigenanteil gerechnet werden kann, beträgt also 500 Tausend PLN. In größeren Städten reicht dies für maximal 50 Quadratmeter aus.

Für wen ist eine Wohnung ohne Eigenleistung?

Nach den Bestimmungen des Gesetzes können vor allem Familien oder Alleinerziehende mit einer Wohnung ohne den erforderlichen Eigenanteil rechnen. Die von der Bank Gospodarstwa Krajowego gewährten Bürgschaften richten sich jedoch ausschließlich an junge Menschen, d. h. an Personen zwischen 20 und 40 Jahren.

An dieser Stelle ist anzumerken, dass die Regierenden auch darüber nachgedacht haben, wie sie die Polen zur Familienerweiterung ermutigen können, aber es bleibt abzuwarten, ob dies eine motivierende Wirkung auf junge Menschen haben wird. Das Gesetz sieht auch vor, dass im Falle eines zweiten Kindes in der Familie die BGK 20 000 PLN der aufgenommenen Hypothek zurückzahlt. Für jedes dritte und jedes weitere neugeborene Kind erhalten die Kreditnehmer, die ein Darlehen mit einer Bürgschaft der Staatskasse in Anspruch nehmen, jeweils 60 000 PLN.

Polnischer Deal. Welche Art von Immobilien mit einer Bürgschaft des Eigenbeitrags?

Wichtig ist, dass der Gesetzgeber auch die Art der Immobilien festgelegt hat, die von der Eigenbeitragsgarantie abgedeckt werden können, und das sind Wohnungen (Sekundär- und Primärmarkt) oder Häuser, genauer gesagt deren Bau. Das bedeutet, dass der Kauf eines Hauses auf dem Sekundärmarkt oder von einem Bauträger nicht durch die BGK-Garantie gedeckt ist.

An dieser Stelle ist anzumerken, dass die Regierung nicht nur den Höchstbetrag der Garantie festlegt, sondern auch den Höchstpreis pro Quadratmeter der Wohnung oder des Hauses im Bau, was bedeutet, dass diejenigen, die beispielsweise im Zentrum einer Großstadt wohnen möchten, in der Praxis nicht in den Genuss der Garantie kommen können. Derzeit liegt der Durchschnittspreis für eine Wohnung in Warschau beispielsweise bereits über 11500 PLN. In anderen Städten ist er nicht viel niedriger.

Eine Wohnung mit einer Garantie für die Eigenbeteiligung. Experten prophezeien keinen Erfolg

Sowohl Immobilienmarktexperten als auch Bauträger stehen der im polnischen Deal vorgeschlagenen Lösung recht skeptisch gegenüber. Ihrer Meinung nach könnte dies mit dem sehr hohen Quadratmeterpreis zusammenhängen sowie mit der Tatsache, dass es auf dem Markt immer noch ein großes Defizit an Wohnungen gibt.

Der Verband Polnischer Banken ist außerdem der Ansicht, dass die Geschäftsbanken Kreditnehmer ohne Eigenleistung als risikoreicher einstufen werden, wodurch sich die Kreditkosten, z. B. die Marge der Bank, erhöhen könnten. Dies wirkt sich schließlich direkt auf die Höhe der monatlichen Raten aus.

– Leider, so die Vertreter der polnischen Bankenvereinigung, müssen künftige Kreditnehmer ohne Eigenbeitrag damit rechnen, dass die Banken sie als risikoreicher einstufen werden. Dann würden sie eine höhere Marge verlangen, die ein fester Bestandteil des Zinssatzes ist”, so Marek Wielgo von der ZBB.

Hinzu kommt, dass Kreditnehmer ohne Eigenanteil eine viel geringere Kreditwürdigkeit haben, was bedeutet, dass sie sich realistischerweise eine viel kleinere Wohnung leisten können.

Ab wann eine Wohnung ohne Eigenanteil?

Diejenigen, für die eine Garantie des Eigenbeitrags die einzige Chance ist, eine Wohnung zu kaufen oder ein Haus zu bauen, müssen sich noch gedulden. Die Tatsache, dass das Gesetz über die polnische Leiter vor kurzem vom Sejm verabschiedet und bereits vom Präsidenten unterzeichnet wurde, bedeutet nicht, dass ein Darlehen ohne Eigenbeitrag sofort verfügbar sein wird.

Das Gesetz enthält nämlich eine Bestimmung über die so genannte Übergangszeit, die sechs Monate beträgt. In dieser Zeit muss die Bank Gospodarstwa Krajowego entsprechende Vereinbarungen vorbereiten und die Zusammenarbeit mit Geschäftsbanken aufnehmen, die Hypothekendarlehen für Verbraucher bereitstellen werden.

In der Praxis bedeutet dies, dass die ersten Kreditangebote mit einer Garantie der Bank Gospodarstwa Krajowego im Mai/Juni 2022 zur Verfügung stehen dürften.

Wie Premierminister Mateusz Morawiecki kürzlich schätzte, würden jährlich bis zu 10.000 Polen davon profitieren.

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